Wenn Arbeit ausfällt.
Was bleibt von deinem Alltag?

Bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit besteht für Arbeitnehmer unter den gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich bis zu sechs Wochen Entgeltfortzahlung. Der Anspruch entsteht regelmäßig nach vier Wochen ununterbrochenem Arbeitsverhältnis. Wiederholte Erkrankungen und dieselbe Grunderkrankung können die Fristen beeinflussen. Das Modell zeigt den Standardfall, keine individuelle Fristprüfung.

Für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer mit Anspruch gilt grundsätzlich: 70 % des regelmäßigen Bruttos, höchstens 90 % des Nettos, zusätzlich begrenzt durch die Beitragsbemessungsgrenze. Diese beträgt 2026 monatlich 5.812,50 €. Sozialabgaben können den Auszahlungsbetrag reduzieren. Das Tool zeigt deshalb die rechnerische Obergrenze vor Abzügen und verwendet für das Budget eine separat anpassbare Auszahlung. Einmalzahlungen und Sonderfälle sind nicht abgebildet.

Wegen derselben Krankheit ist Krankengeld grundsätzlich auf 78 Wochen innerhalb von drei Jahren begrenzt; die Entgeltfortzahlung zählt regelmäßig mit. Eine weitere hinzutretende Krankheit verlängert diese Dauer nicht. Nach der Aussteuerung sind mögliche Ansprüche, etwa Arbeitslosengeld unter besonderen Voraussetzungen, individuell zu klären. Es gibt keinen automatischen Wechsel in eine Erwerbsminderungsrente.

Die gesetzliche Prüfung bezieht sich grundsätzlich auf andere Tätigkeiten des allgemeinen Arbeitsmarkts. Regelmäßig sind außerdem fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge innerhalb der letzten fünf Jahre nötig; Ausnahmen und verlängerte Zeiträume existieren. Auch Arbeitsmarktrenten können eine Rolle spielen. Die Höhe hängt vom Versicherungskonto ab, nicht pauschal vom letzten Netto.

Wir vergleichen den Verzicht auf abstrakte Verweisung, den Prognosezeitraum, rückwirkende Leistungen, Regeln zur Nachprüfung sowie konkrete Verweisung. Für Selbstständige kommen Zumutbarkeit und Grenzen einer möglichen Umorganisation hinzu. Eine AU-Klausel kann eine zusätzliche Leistung bei längerer Krankschreibung vorsehen; sie ersetzt nicht die Prüfung ihrer eigenen Voraussetzungen. Tarifbegriffe allein sagen noch nichts über die Qualität der Formulierung.

Ausgangspunkt sind laufende Ausgaben, Krankenversicherung, Verpflichtungen und die weiterzuführende Altersvorsorge. Verlässliche andere Einnahmen werden berücksichtigt. Die Vertragslaufzeit sollte zum geplanten Ruhestand passen; ein früheres Ende kann eine neue Lücke schaffen. Versicherer setzen Grenzen für die finanziell angemessene Rentenhöhe. Der Bedarfsrechner ist deshalb eine Gesprächsgrundlage und keine automatische Tarifempfehlung.

Eine Beitragsdynamik kann vor dem Leistungsfall Beitrag und versicherte Rente regelmäßig erhöhen. Eine vereinbarte Leistungsdynamik betrifft die Rente während des Leistungsbezugs. Nachversicherung ermöglicht Erhöhungen zu bestimmten Ereignissen oder Zeitpunkten unter vertraglichen Grenzen. Ob dabei Gesundheits-, Risiko- oder finanzielle Prüfungen entfallen, hängt von der Klausel ab. Inflation und steigendes Einkommen sollten bei der Planung mitgedacht werden.

Wir klären zunächst, wonach und für welchen Zeitraum der Versicherer fragt. Ärztliche Unterlagen können helfen, unklare Angaben aufzulösen. Bekannte, in Textform erfragte Gefahrumstände müssen korrekt angegeben werden. Fehler können je nach Voraussetzungen Rücktritt, Kündigung oder Vertragsänderungen auslösen. Eine anonymisierte Risikovoranfrage kann Annahmemöglichkeiten vor einem Antrag sondieren; sie ist noch keine verbindliche Deckungszusage. Gesundheitsdetails gehören nicht in dieses öffentliche Rechentool.

Eintrittsalter, konkrete Tätigkeit, Gesundheitsangaben, Hobbys, Rentenhöhe und Laufzeit beeinflussen die Kalkulation. Ein niedriger Zahlbeitrag allein genügt nicht: Auch der garantierte Beitrag, Ausschlüsse, Zuschläge und Bedingungen gehören in den Vergleich. Bei einem bestehenden Vertrag prüfen wir Änderungen zuerst; eine Kündigung vor gesicherter Anschlussdeckung kann wertvollen Schutz kosten.

Eine Unfallversicherung knüpft an einen Unfall und die vereinbarten Folgen an. Krankheiten sind dadurch nicht umfassend abgedeckt. Grundfähigkeitsversicherungen prüfen definierte Fähigkeiten, Erwerbsunfähigkeitsversicherungen eine andere Leistungsschwelle. Solche Lösungen können sinnvoll sein, sind aber nicht automatisch gleichwertiger Ersatz für die Absicherung des konkreten Berufs. Krankentagegeld ergänzt wiederum eine andere Phase.

Die Behandlung hängt unter anderem von Vertragsart, Laufzeit, Krankenversicherungsstatus und weiteren Einkünften ab. Eine selbstständige private BU, eine BU als Zusatz zur Basisrente und betriebliche Leistungen können unterschiedlich behandelt werden. Deshalb verlangt das Modell verfügbare Beträge nach persönlichen Abzügen. Ein pauschaler Steuersatz für alle wäre irreführend.

Wichtig sind die konkrete Tätigkeitsbeschreibung vor der Einschränkung, medizinische Unterlagen und nachvollziehbare Angaben zum zeitlichen und funktionellen Umfang. Der Versicherer prüft nach dem Vertrag und kann weitere Nachweise benötigen. Anerkennung und spätere Nachprüfung sind getrennte Schritte. Wir besprechen die Unterlagen strukturiert; das Modell nimmt weder eine Leistungsprüfung noch eine rechtliche Entscheidung vor.